Во-вторых, граждане, конечно, о пенсии задумываются мало, но это не потому, что они такие глупые. Напротив, во многом это рациональное игнорирование. Люди заняты множеством важных дел: работают, воспитывают детей, думают, как лучше провести отпуск и что купить на ужин. Забота о пенсии требует оторваться от срочных дел и задуматься об очень отдаленной и неопределенной перспективе. Чтобы эти размышления к чему-то привели, необходимы дополнительные знания, в том числе о финансовых рынках. Сама логика разделения труда диктует следующий рациональный выбор: занимайся тем, в чем являешься профессионалом, и предоставь другим профессионалам разбираться в том, о чем ты не имеешь представления. В этой связи осознанное накопление на пенсию действительно дело сложное. Но суть приведенных выше правил расходования средств пенсионных накоплений заключается в следующем: по умолчанию вы накапливаете себе на пенсию. Самое сложное – принять решение накапливать – за вас сделало государство. Если оно ошиблось и для вас здесь и сейчас гораздо важнее потратить эти деньги, то у вас есть на это право. Но если ради своего желания потратить деньги вы не готовы выскочить из текущей рутины, написать заявление в пенсионный фонд и подтвердить, что потратите накопления на обучение, лечение, социальные услуги или жилье, то накопления сохранятся. В этом все отличие от добровольного накопления. Добровольно копить сложно, так как по умолчанию деньги тратятся, в предлагаемой схеме деньги по умолчанию накапливаются, а тратятся только в случае, если вы прилагаете осознанные усилия.
Что касается права самому выбирать, в течение какого периода вы будете получать пенсию, то смысл этого предложения заключается в следующем. Как правило, когда человек только-только выходит на пенсию, для него действительно важно соотношение его пенсии и прежней заработной платы. Он не хочет сокращать привычный уровень потребления. Более того, дополнительное свободное время многие предпочли бы потратить на относительно дорогие виды отдыха, например путешествия. Проведенные в последнее время социологические опросы подтверждают эту точку зрения: у граждан предпенсионного возраста достаточно высоки запросы в отношении жизни на пенсии – они хотят не только качественно питаться и оплачивать услуги ЖКХ, но и путешествовать. В этой связи вполне можно предоставить всем гражданам право выбора: хотят ли они получать накопительную часть пенсии в течение определенного срока (например, 7–10 лет) или купить пожизненный аннуитет (но тогда размер ежемесячных выплат будет меньше). Тогда многие смогут получать существенно большие выплаты в течение первого десятилетия пребывания на пенсии. Вы спросите, а потом что? Накопления ведь закончатся? Но на это у нас страховая часть пенсии, которая выплачивается человеку пожизненно и размер которой в самом худшем случае будет не меньше прожиточного минимума. Так как с возрастом потребности снижаются, этого должно хватить на скромное проживание. В этот период гораздо важнее обеспечить человеку надлежащий уровень медицинского обслуживания и услуги по уходу, которые должны стать самостоятельным видом социального страхования. Кроме того, срочная выплата хороша еще и тем, что все неиспользованные средства можно передать родственникам, а не в общепенсионный котел.